个人征信产品分为B端和C端两大类。B端主要是标准API及多样化的定制产品，而C端则是通过APP等产品载体提供服务，今天我们仅探讨后者。

近年来，由于普惠金融业务的快速发展，与之配套的个人征信市场也发展迅猛，下图展示近10年来征信相关公司的注册趋势。

图1-征信公司近10年工商注册量趋势图

由图中可看到有两个节点较为显著：一个是2013年，一个是2019年。

2013年，国务院颁布了我国征信行业第一部法律法规《征信业管理条例》，为行业的快速健康发展提供法律保障。于是，很多企业家看到了机会。

2019年，国家为了规范征信行业发展，在部分地区限定新注册企业名称不得含有”征信“。于是，很多投机者嗅到了商机。

一、个人征信市场格局

2015年1月，央行发出通知，包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、考拉征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等八家机构获得个人征信预备牌照，一并提到，上述机构在通过6个月的考察后，将获得正式的个人征信牌照。[1]

然而，时光飞逝，6个月、1年、3年过去了，这八家机构都没等到开展个人征信业务的正式牌照。

2018年1月，央行发出公告，百行征信将获得第一张个人征信牌照，股东为央行旗下的互联网金融协会和上述八家机构。[2]

至此，我国个人征信市场格局初步形成：央行征信中心及央行间接控制的首家（截止目前也是唯一一家）市场化个人征信机构百行征信，双足鼎力。

二、个人征信产品现状

个人征信产品分为B端和C端两大类。B端主要是标准API及多样化的定制产品，而C端则是通过APP等产品载体提供服务，今天我们仅探讨后者。

不久前，百行征信正式对外发布了面向C端的产品“百行征信APP”，华为应用市场显示**版本号V1.0.2，且已有5万+下载量。[3]

检索前文提到的八家机构，面向C端提供个人征信产品的只有鹏元征信（注：芝麻信用并非独立产品，而是支付宝的一个子功能；同时芝麻信用也并未向用户提供征信服务，多为基于信用的金融或生活服务。），其产品为“天下信用APP”，华为应用市场显示**版本号V4.2.4，下载量为219万+。[4]

三、产品评析

百行征信APP和天下信用APP，两款产品虽然推出时间相差很大，但核心功能基本相同，笔者对两款产品认真体验后，做简要分析。

图2-两大产品基本属性对比