7月30日，支付宝宣布开启花呗还款日调整权限，看似一个小小的改动，却很快登上了微博热搜榜TOP1，还有不少网友调侃希望将还款日调整到2月29号或每月的32号，并引发了后续一系列话题性热议。

借此事件，笔者结合相关案例和数据，尝试对用户每月工资流动与信用还款之间的规律进行剖析，从而探讨如何更加合理地设置自己的“还款日”，以及产品运营人员在设计“还款日”规则时如何进行更加科学的决策。

花呗还款日新规解读

花呗，作为蚂蚁金服的一款消费信贷产品，可以让用户基于花呗额度“先消费，后还款”，并可为用户提供账单分期服务，就像是一张基于支付宝体系的“虚拟信用卡”。

和所有的信用卡一样，花呗也有自己的“账单日”和“还款日”。在本次新规调整之前，花呗绝大部分用户的账单日都被设定在每月1号，而还款日则在每月的9号。

本次新规调整后，用户有两个新的还款日供选择：如上图所示，一个是15日（账单日5日），一个是20日（账单日10日）。据花呗官方介绍，本次开放对象为花呗签约一年以上并通过系统评估的老用户，且每个用户一年之内只可修改一次，通过后不可撤销。

用户现在即可开始预约，到9月时花呗官方会确认是否预约成功，并进行统一修改设置。7月30号中午，支付宝官方微博第一时间证实了这一消息，还特意为“宝呗青年”划好了重点。

花呗规则为何做出调整

花呗为何做出这一运营策略的调整，以及为何之前要把还款日设置在每月9号呢？解答这个问题之前，我们先来看一组数据：

工资，作为工薪阶层的主要收入来源，也在很大程度上影响着互金平台绝大多数用户的还款能力。

近期，笔者在做某互金项目的人群分析时，专门针对其中信用卡还款用户的工资日进行了一次剖析。

如下图所示，本次分析共收集了3万+用户的工资日数据，其中人数最为集中的TOP10工资日分别是：10号、1号、15号、28号、20号、5号、25号、12号、16号、8号。

TOP10人数合计33482人，其中10号发工资的人数最多，共有11155人（占比33.32%），其次是1号和15号的人数较多。

根据具体日期再进一步合并分析，每月1-9号发工资的人数为8589人，占比25%；每月10-19号发薪的人数最多，18634人占比高达56%；每月20号及以后发薪的为6259人，占比19%。

结合上图人群分布占比可见，每月9号对用户来说确实是一个比较尴尬的还款时点，正好错过了用户10号的发薪高峰期，而只有约四分之一的用户在9号前会拿到工资。

因此，本次花呗开放还款日的修改权限，据消息说正是因为收到了很多用户的意见反馈。

本次新规调整，在很大程度上解决了用户发薪和还款时间差的痛点，为每月中旬和下旬发薪人群的还款提供了便利，减轻了用户的还款压力、降低了逾期风险，可以看做是花呗业务日渐成熟中，针对用户体验做出的一次让步和迭代。

还款日决策模型

既然，花呗选择开放还款日的调整权限，是否就说明之前的设定不合理呢？是否一定要调整自己的还款日呢？针对这个问题，笔者尝试搭建了一个选择还款日的二元决策模型。