编辑导语：2021年9月4日 – 9月5日，人人都是产品经理举办的【2021产品经理大会•广州站】完美落幕。前美的金融产品总监、金蝶软件项目经理&实施顾问@Gina 为我们带来了精彩的分享，她分享的主题是《透过金融产品实战，深入剖析业务驱动下的产品架构》。

大家好，我是Gina，今天分享的主题是《透过金融产品实战，深入剖析业务驱动下的产品架构》，希望透过金融产品案例，洞察产品经理、产品管理者如何才能更好地打造一款成功的产品，而案例中的金融产品背后所透出的底层要素，也是各行各业的产品经理可以借鉴与思考的。

过去，许多产品都聚焦于功能型层面。基于个人经历，我深刻地感受到在未来发展道路上，产品经理的思维不仅应聚焦在实现与落地功能层面，若想成为产品管理者，则还需兼备商业思维、业务思维以及IT产品思维。接下来我将围绕这三个核心内容进行以下分享：

1. 传统企业突围之困局；美的作为传统企业，如何在做创新型产品路上寻找解决方案和破局点；
2. 成功案例分享：微粒贷；我们如何从创新型企业中获得启发，进而将底层打造产品思维借鉴至传统企业中；
3. 业务驱动下的金融产品架构转型；基于业务和商业的理解打造产品架构，进而打造一个能适应未来业务快速发展、变化的产品架构。

一、传统企业突围之困局

思考一个问题：你在申请或使用消费贷款时，会优先考虑以下哪个要素？

1. 额度和费率；
2. 贷款体验与时效；
3. 贷款企业品牌背景。

在信贷产品市场上，大家都在“抢夺”信用优良的用户，而许多信用优良的客户首先关注的可能便是贷款体验与时效，即我能否简单、快速地提现。而其他因素，如额度和费率——各大金融机构提供给信用优良用户的信贷产品额度和费率基本不会有太大差别；贷款企业的背景也是**才会考虑的因素。

因此当下企业做消费金融、做贷款型产品时，面临着非常大的市场挑战。此时美的做分期业务，又会遇到哪些困难、该如何突破呢？

在整个分期流程中，信贷业务主要分为三个部分。

1. 贷前获客环节；
2. 贷款审核和放款的贷中环节；
3. 还款和逾期催收的贷后环节。

以上就是消费信贷的完整业务链路，那么美的在分期业务链路搭建中遇到了什么难点？

首先于获客场景上，美的的分期业务定位于服务美的家电，即这一业务是一种刺激现有产品销售的营销手段。

当时美的已有面向消费者，其一即美的电商，而美的电商已经接入花呗。假若在美的商城购买家电，面对花呗和美的分期两种形式，相信大家都会选择前者。因此在这种情况下，我们若进驻花呗，将很难获得流量。

其二，我们将目光投向线下场景，即美的门店。我们将产品植入到门店里，试点一年多后我们发现，门店的流量十分稀缺，因为相比起逛商场、逛家电分区，更多消费者会倾向于京东、天猫等平台进行线上购物。

综上，贷前环节中的获客层面临巨大困难。

而在贷中审核环节，有三件核心要事：

1. 真实身份核验；
2. 欺诈行为识别；
3. 信用评估。

当时我们引入许多第三方技术，如人脸识别、公安数据等。这些技术对真实客户十分有效，但遇上黑产时便失灵了。曾有一次，我们进件量激增三千多，而激增的用户量并非机器操作，每一笔都是真实的用户，因此基于已有数据根本无法识别。

为了杜绝黑产，当时业务采取了风控措施，消费者于门店将交易清单与本人一起拍照，并于贷款申请页面上传照片，作为真实交易的凭证。但这种传统的风控措施不能给予用户良好体验，因此风控措施在真正想贷款的客户前也失灵了。

到了放款与贷后追踪环节，在金融业务场景下，尤其加盟门店，商家为了缓解店铺资金，可能会与消费者共同模拟交易行为进行套现，因此我们需要防止这种行为的发生？

如何防止？首先我们预想依据美的家电安装的数据或售后维修系统里的订单，对用户贷款行为进行检验。然而这种方式也失灵了，因为交易订单与安装数据无法关联，核心原因在于，家电交易订单与售后包装订单间无必然关联，这就导致后续逾期催款等方面都难以执行。

以上便是做美的分期时所遇到的核心问题：

1. 巨头竞争，门店流量稀缺；
2. 身份欺诈，数据缺失，资料繁琐，导致无法跟踪，风险后置；
3. 客户分散，异地催收，成本高。

那为什么美的无法做好这项业务？核心原因在于两方面。

其一，在做整个产品的过程中，我们一直站在自我的体系内进行思考和运作，没有考虑跟金融机构、或者科技公司合作，从而建立起整个产业生态；而是一直在自己的认知范围内不断试错，付出了巨大的资源成本。

其二，在产品定位方面，我们的分期产品始终没有想清楚目标客户群是谁。其实家电购买客户是分层的，其金额需求、贷款利率需求也有所不同。但当时我们采用一刀切的方式，这样哪个客群都服务不好。而保守的、传统的风控思维，则会让真实的、优质的客户流失。

此时我们进行了同行的大量调研，试图看看同行的创新企业，如微众银行，马上消费金融等是如何做的，并和行业内做得比较好的创新型企业交流、合作，思考如何如何破局，以及哪些方法和思维可以运用到我们的体系之内。

在这个过程中我们进行了业务转型，由业务主导转向IT产品主导。这就要求IT产品不仅要懂产品、懂IT系统，还需懂得全局业务，才有可能进行全局的产品规划。

可以先思考一个问题：

打造一款成功的互联网产品，你需要考虑哪些要素？

1. 业务模式；
2. 产品市场定位；
3. 产品与服务；
4. 公司组织能力。

二、成功案例分享：微粒贷

先来看案例。在进行了大量调研、洽谈合作之后，最触动我们的便是微粒贷，即微众银行。

可以看我们是如何结合框架分析产品的：

1. 业务模式：业务模式于底层决定了产品可行与否，以及需要哪些资源来支持、配合业务；
2. 市场定位：定位决定了你的产品未来是进入血海腥风的红海市场，还是广阔无垠的蓝海市场；
3. 产品和服务：产品和服务是俘虏用户心智、让用户认可产品的武器；
4. 组织模式：支持产品能否走得久远的重要因素。

上述四个要素相辅相成。结合这个分析框架，我们来看一下微众银行是怎么做的？

关于微众银行，可以看一些数据：

• 2015年5月：首次发行。
• 2016年5月：授信超过3000万人，累积放贷400亿以上，贷款笔数500多万笔，平均每笔金额≈8000元，不良贷款率0.3%。
• 截止至2020年末：全行资产总额3,464亿元，各项贷款余额2,001亿元；有效个人客户数突破2.7亿，民营、小微企业客户数量超过56.7万户。

那么微众银行这家创新型公司是如何快速实现业务翻倍的？其底层核心因素又是什么？